李宇嘉（广东省住房政策研究中心首席研究员）
8月18日，《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》正式公布（以下简称“条例”），自今年9月20日起施行。条例自1999年颁布以来，经历2002、2019年二次修订，本次为第三次修订，也是一次系统性的修订。背景是住房公积金制度运行面临新的形势：住房消费进入增量存量并举的时期，住房需求从“有没有”转向“好不好”，就业形势也正发生变化。
AI股票配资今年上半年，全国二手住房交易占比首次超过50%，达到50.4%。基于存量住房在户型设计、功能布局、建筑用材等方面的问题，居民在修房、养房方面的需求明显增加。因此，条例第一条增加“更好满足多样化住房消费需求”，将提取情形从6项增至9项，将自住住房装修、自住住房物业费纳入公积金提取范围，增加“国务院批准的其他住房消费情形”作为兜底条款。
与征求意见稿相比，提取公积金装修自住住房的内容删除了“不超过一定额度”，而且提取公积金支付房租不再设置房租超出家庭工资收入规定比例的限制等，这顺应了住房消费从“购房”向“修房、养房”的拓展，彰显更好满足高品质住房需求，扩大住房消费规模的政策意图。增加兜底条款，提升提取的灵活性和拓展性，支持新涌现出的住房消费场景。
条例新增第49条，“个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可自愿缴存住房公积金”。有两点要注意，一是尊重灵活就业人员意愿，强调自主自愿，不搞强制和“一刀切”；二是将具体办法下放至设区的市级人民政府，赋予各地因地制宜的空间。目前，灵活就业已成为就业的主渠道之一，人员超过2亿人，理应让公积金红利覆盖到这部分群体。
近年来，各地已开始探索实施灵活就业者缴存、使用公积金。截至2024年，全国已有36个城市开展灵活就业人员参加公积金制度试点，累计超100万名灵活就业人员缴存公积金，其中24万人已使用公积金租房或购房。接下来，不仅应加大宣传力度，更需结合灵活就业者居住需求的特征，让公积金（含增值收益）使用能契合他们的住房需求、降低居住成本。
同时，条例还新增第31条，“加强数字化、智能化建设，提升住房公积金管理服务效能，实现住房公积金缴存记录等全国范围内互信互认，推动住房公积金转移接续、异地贷款等业务便捷高效办理”。当前，城镇就业人口二次或多次择业是普遍现象，空间上流动也较频繁，特别是跨区域、跨城市择业或居住，以及家庭成员在不同城市居住或工作（特别是都市圈范围内）相当普遍。
元股证券:ygzq.hk这就产生了公积金异地转移接续、异地提取或贷款买房的需求。近年来，公积金业务数字化取得积极进展，“一网通办”“最多跑一次”等让业务更高效便捷。现在，公积金异地转移接续基本不存在障碍，但异地之间信息共享、数据联通、标准对接等方面还需要强化系统建设、打通堵点，这也是接下来实现互贷互认，缩短审批周期，让申请者“少跑腿”的工作重点。
条例第29条进行了修改，明确公积金增值收益专户管理，除了用于风险准备金、管理费用外，还强调用于建设、筹集、运维公共租赁住房以及房屋全生命周期安全管理等住房领域相关公共支出的补充资金。目前，我国城镇约35%的存量住房为本世纪之前交付，2040年前后，预计有近80%的房屋进入“中老年”阶段，更新、维修、保养等方面的资金需求也比较大。
近年来，国家特别强调房屋全生命周期管理，其核心就是建立房屋体检、养老、保险三项制度，其中最关键的就是房屋养老金，而公积金覆盖面广、额度大，其增值收益是房屋养老金的重要组成。为此，条例还新增了公积金投资范围，在购买国债之外，还可用于购买政策性金融债，以增厚公积金的增值收益，更好服务于房屋养老，让缴存者感受到获得感。
条例还明确了“住房公积金的存、贷利率由国务院决定”，住建部会同财政部、金融管理部门拟定公积金政策，并监督执行。公积金利率本质上是政策利率的组成部分，一端连接缴存人存款收益，一端连接贷款人融资成本，直接影响货币政策传导和贷款市场定价体系。归属国务院来决定，将利率提升到了国家金融政策统筹的高度，能更好兼顾金融市场和普惠金融建设。
总结来看，这次条例修订彰显了住房公积金制度的改革方向，即从过去单一的“购房融资工具”加速转型为覆盖居民“购房、租房、修房、养房”全居住生命周期的综合性住房保障与消费支持平台。修订后，公积金提取的用途更广、覆盖的人群更广，致力于覆盖全体劳动者；同时正规配资入口，异地之间转移接续、提取和贷款更加畅通，最大程度满足多元化、多场景的住房消费需求，有助于实现住房公积金的普惠性。
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